我国网络银行面临的威胁及发展建议

    内容提示：建立以客户为导向的业务战略。我国国有商业银行脱胎于计划经济体制，以前并不重视客户为导向的经营理念，近年随着金融体制的改革和激烈的市场竞争，开始以客户为中心创新金融业务。网络银行必须以“产品为中心”向“客户为中心”转变，更贴近客户，提高客户的忠诚度，为顾客提供个性化、量身定做的金融服务，更好地进行市场定位和提高市场反应速度。

    （一）我国网络银行业面临的威胁

    1.优秀复合型网络金融人才的流失。外资银行进入我国后，由于对我国金融消费市场、消费习惯和金融政策法规不了解，还有一个适应的过程，其为了打开中国市场，将采取高薪政策吸引中资银行优秀的IT、金融复合型人才。由于外资金融机构在国际声誉、薪酬待遇、激励制度、培训计划等方面比中资银行有较大的优势，中资银行人才外流将不可避免。在外资银行的高薪、出国等优厚待遇和优越的工作条件的吸引下，高素质金融人才跳槽的现象将不可避免地大量发生。国内银行将成为外资银行的培训中心，在人才竞争中不无尴尬地处于劣势。一些客户、存款也随着人才的流失而流失，这将削弱我国网络银行的竞争力。

    2.网络银行市场竞争将更加激烈。由于网络经济中“马太效应”的存在，在信息活动中由于人们的心理反映和行为惯性，在一定条件下，优势与劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致不断加剧而自行强化，出现“滚雪球”似的累积效果。在竞争中，某个网络银行一旦确立自己的优势地位，将处于非常有利地位，反之则被动。这使得竞争白热化。

    （二）我国网络银行的发展对策

    1.建立以客户为导向的业务战略。我国国有商业银行脱胎于计划经济体制，以前并不重视客户为导向的经营理念，近年随着金融体制的改革和激烈的市场竞争，开始以客户为中心创新金融业务。网络银行必须以“产品为中心”向“客户为中心”转变，更贴近客户，提高客户的忠诚度，为顾客提供个性化、量身定做的金融服务，更好地进行市场定位和提高市场反应速度。

    2.完善信用体系。建立完善的信用机制是一个综合系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平。各银行应建立统一规划的信贷资讯信息源，普遍推行社会和个人信用评级以及银行自身的信用评级。由于网络银行完全依靠对电子信息的控制来完成金融交易，完善的信用机制将会保障网络银行的健康稳定发展。

    3.品牌战略。金融消费不断走个性化、综合化、知识化，一旦某个网络银行在竞争中取得优势地位，取得客户的信任和忠诚后，由于马太效应的存在，这种优势会不断地得到强化，形成网络银行的品牌效应。这将不断地扩大网络银行的客户群，占有更多的市场份额，形成正反馈的良性循环。反之，则会形成恶性循环。网络银行的品牌来自先进的信息技术，来自鲜明的金融特色业务，来自一流的管理。我国招商银行的“一网通”和工商银行的“金融@家”都是知名品牌，其成功源于先进的技术，通过市场细分塑造自身的特色业务，培养了稳定的客户群。

    4.人才战略。网络银行的发展离不开一支既有网络计算机知识又懂金融业务的复合型人才队伍。我国金融领域急需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才，能够熟练运用新技术、新工具进行利润创造和风险控制。完善商业银行人力资源管理制度，激励人才，创造条件进行技术和金融业务部门的交流和培训，并采取措施防止人才流失，将技术和业务有机结合，提高金融人才的综合素质。