北京等地陆续开启刷数字人民币乘地铁浅析我国数字人民币发展现状

2021-07-02 07:58

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6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

据了解，地铁支付是典型的小额高频支付应用场景，覆盖人次多、地域广泛。在拓展地铁支付应用场景方面，除北京轨道交通开启测试外，近期，包括苏州、成都、青岛等数字人民币试点城市均在交通出行领域开启数字人民币支付测试。

数字人民币属于基础货币，它的出现将改变我国基础货币结构。数字人民币自身的定位是部分替代M0，落地后可充当现金使用，与当下的主要支付方式微信、支付宝相比，其隐私保护性更强，且任何单位和个人均不得拒收。

数字人民币与微信、支付宝的不同点

对比项	数字人民币	微信、支付宝
维度	金融基础设施（钱包）	支付工具（钱包的内容）
法偿性	任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收数字人民币	支付机构或平台可能设置微信与支付宝不能共用的支付壁垒
隐私保护	与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名；子钱包的形式推送至电商平台，对用户支付信息做加密处理，平台无法获知个人信息	与银行账户体系绑定，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求

资料来源：观研天下整理

数字人民币采用分级限额的模式，根据实名认证强度、余额上限、交易限额的不同，分为1类钱包、2类钱包、3类钱包和4类钱包等四类，其中，除了1类钱包必须到银行网点之外，其它类型均可通过网络远程开通。此外，交通银行另外设置了五类账户，主要针对外籍人士的非实名钱包。

数字人民币分级限额模式

数字钱包分类	1类钱包	2类钱包	3类钱包	4类钱包	5类钱包
实名程度	强实名	较强实名	较弱实名	非实名	非实名
认证方式	需面签，验证有效身份证件、手机号	可远程开立，验证有效身份证件、手机号	可远程开立，验证有效身份证件、手机号	可远程开立，验证手机号/邮箱（可扩展为唯一身份标识），主要用于小额流通	可远程开立，验证手机号/邮箱（可扩展为唯一身份标识），主要用于小额流通
数量限制	一人同一机构限一个	一人同一机构限一个	一人同一机构限一个	一人手机号/邮箱同一机构限一个	一人手机号（含境外手机号）/邮箱同一机构限一个
绑定账户	绑定一类本人银行借记卡	绑定一类本人银行借记卡	不可绑定任何账号	不可绑定任何账号	不可绑定任何账号
余额上限	无	50万元	2万元	1万元	1000元
单笔限额	无	5万元	5000元	2000元	500元
日累计限额	无	10万元	1万元	5000元	1000元
年累计限额	无	50万元	10万元	5万元	1万元

资料来源：银保监会

近年来，我国数字货币投融资市场较为活跃。2017年开始，我国数字货币领域投融资事件发生量保持在100起以上，2020年国内数字货币投融资事件共发生164起，获投金额为265.06亿元。

2016-2020年我国数字货币投融资事件及金额情况

数据来源：观研天下整理

目前，数字人民币APP的数字钱包开立局限于工、农、中、建、交、邮储六家国有大行，其中，工、农、中、建四大国有商业银行为2020年4月DCEP(央行推出的法定数字货币)首批试点机构。

各大银行数字人民币业务开展历程亮点

银行	亮点
工商银行	工行数字人民币业务与中国移动开展战略合作，在业内率先实现SIM卡钱包产品及数字人民币5G支付消息应用
农业银行	2021年1月，试点ATM机数字人民币存取现功能；成立总行级的“数字人民币创新实验室”
中国银行	中国银行手机银行开通的数字人民币钱包出现“中国大陆”“中国香港”“新加坡”的选择，说明数字人民币正在积极测试与香港、新加坡等地区的跨境支付可能
建设银行	2019年3月设立“产品创新实验室（深圳）”，截至2021年4月，已在全国11个城市铺开数字人民币业务
交通银行	2021年4月，与海口全球精品免税城打造海口地区首家支持数字人民币全场景支付免税企业
邮政储蓄银行	推出叠加健康宝功能的数字人民币可视卡“硬钱包”以及指纹卡“硬钱包”，实现数字人民币支付和健康宝登记的“一卡双用”

资料来源：观研天下整理（TC）

          更多深度内容，请查阅观研报告网：
        《2021年中国数字人民币市场分析报告-行业运营态势与投资前景预测》
        《2021年中国数字人民币市场调研报告-市场深度调研与投资商机研究》

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