两会热门话题：住房公积金的存与废浅析其现状及改革方向

2020-05-28 05:24

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       近几年来每到两会召开，住房公积金和高房价都会引起热议。尤其是自今年2月，住房公积金制度是否应取消这一话题的争论持续发酵，并成为了今年“两会”期间的热点。据了解，在2020年2月，中国国际经济交流中心副理事长、重庆市原市长黄奇帆发文表示，除税收等政策以外，建议取消企业住房公积金制度，为企业直接降低12%的成本。此后全球财富管理论坛理事长、中国财政部原部长楼继伟也表示赞成取消住房公积金。但也有相关人士分析认为，住房公积金作为住房合作金融的制度安排，可以有效降低购房利息负担，提高员工福祉。并认为住房公积金制度需要改革，但不宜简单取消。

       在2020年“两会”期间，有不少代表不赞成取消住房公积金，并对公积金有多项提案建议。例如全国人大代表、58同城CEO姚劲波建议，适当下调住房公积金的缴存比例；全国人大代表，上汽集团党委书记、董事长陈虹建议阶段性放宽公积金可提取的用途范围，在原有的购房、租房用途基础上，将其他家庭重大开支纳入可提取范围。

       其中尤其引人关注的是全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文主张保留并改革公积金制度的提案。他认为目前住房公积金制度还有存在的价值，应继续保留。此外在5月5月18日，中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，明确提到要“改革住房公积金制度”。由此也明确了中央定调公积金制度的方向是改革，而非取消。

       住房公积金算是一种储蓄手段，主要是指国家机关和事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，对等缴存的长期住房储蓄，自2016年2月21日起调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。具有减少贷款利息、节约了大量费用和时间、减轻了居民税收负担等好处。

看住房公积金好处分析
一、公积金贷款可解决县城购房问题	以县城购房面积100平米，房价6000原来计算，全款就是60万元，现在三线以下城市每笔住房公积金贷款可贷40万元左右，只要交够30%首付18万元，余下的就可申请住房公积金贷款了，每月还款2382元，每月从住房公积金里扣，就是一个教师的公积金基本可以扣了，解决了职工购房问题。但也让普通人炒房钻了空子，同理，一个双职工高收入家庭可以通过公积金贷款炒房了。
二、减少贷款利息	公积金贷款利率低，五年期以上3.25%，比商业性个人住房贷款基准利率低3个百分点以上，按平均20年贷款期算，每笔贷款节约利息支出十几万元。
三、节约了大量费用和时间	如果个人缴纳住房公积金，个人可以直接从银行利用手机网银获得高达30万元的低息贷款，不需要任何中间环节，节约了大量费用和时间。
四、98年参加工作最受益	据了解，在单位的各项福利待遇中，住房公积金制度是最受益的98年参加工作，个人和单位各交50%，98年后参加工作，单位缴纳更是达到了2倍。相比失业保险，全国失业保险几亿人参保，如果失业或辞职，企业不会配合你领失业保险金的，真正能够领到手的不过5%。
五、减轻了居民税收负担	缴纳的住房公积金免税，拉低了应缴纳额，从而减轻了居民税收负担。

资料来源：公开资料整理

       住房公积金在我国已有30多年的历史，但现在我国由于房地产早已市场化，商业银行已逐渐代替住房公积金成为提供房贷的主体。到目前我国住房公积金体系存在运营方式落后、资金收益率低下（2018年增值收益率仅为1.56%，直接导致的后果是职工缴存款利息太低）、统筹层次较低（贷款率高的地区和低的地区之间不能在全国范围内调剂使用结余资金）等问题。

       因此对于住房公积金的改革方向，郑秉文针对运营方式落后、资金收益率低下等问题提出了可从提高收益率入手，并提出了4个改革方案，分别是提高统筹层次、整体改制为国家住房公积金管理公司、改组为国家住房银行以及与企业年金合并等方案。