中国保险行业协会昨日正式发布《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》（下称《报告》），该报告是基于人身险产品联盟研究平台的首个研究成果。
《报告》显示，我国保险业借鉴国际经验，于2013年首次向市场推出了老年防癌产品，这是我国首个面向老年人群的商业健康险产品。数据显示，老年防癌险业务快速增长，保费年复合增长率达120%，累计规模保费从2015年6月份的6.5亿元增至2017年6月份的31.38亿元。
小产品关乎“大健康”
中保协会长朱进元表示，基本医保和大病保险制度为老年人编织了一张基本保障网，但由于癌症等重大疾病的治疗费用高昂，很多特效药物和疗法可能不在基本医保报销范围之内，就需要商业保险来进行补充。老年防癌险虽是细分市场的小产品，但关乎着人民的大健康，也希望行业以老年防癌保险为起点，积极探索老年人“大健康”领域的保险保障和健康服务，人口老龄化催生的“银发经济”也为老年健康保险产品提供了巨大的空间。
数据显示，截至2017年6月30日，共有28家人身险公司推出了47款老年防癌疾病保险产品，已为144万老年人提供了约1560亿元的癌症保障，年人均交纳2172元，保额达10.84万元，累计已向1.7万人赔付8.66亿元，在提升老年人健康保障水平方面所发挥的作用初步显现。从推出到2017年6月份，保费年复合增长率达120%。同时，数据显示，子女为父母投保老年防癌险的积极性很高，子女为父母投保占比高达55%。
参考观研天下发布《2018-2023年中国老年健康服务行业分析报告-市场深度分析与发展趋势研究》
截至目前，老年防癌险具有几个鲜明特点。一是产品设计人性化，保障责任简单明了，聚焦于癌症诊断金赔付，投保手续简单便捷，大多数保单不需要体检便可投保。二是投保年龄大幅提升，传统健康保险投保年龄普遍为60岁以下，而老年防癌保险最高投保年龄通常设置为70-75岁。三是保障期限灵活多样，从短至1年到终身保障均有，通常为10-20年定期。四是提供了附加值服务，在保险产品之外，部分险企还为被保险人提供了防癌咨询、癌症筛查、癌症二次诊疗意见、就诊预约等健康管理服务。
7家险企占据九成市场从老年防癌险的市场分布来看，截至到2017年6月份，7家保险公司的老年防癌疾病保险累计新业务收入超过1亿元，分别是太保寿险、阳光寿险、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿及恒安标准，7家险企保费收入合计约占全部调研公司保费收入的90%，市场集中度较高。
从销售渠道来看，老年防癌险的主力销售渠道为代理人渠道，保费收入占全部保费收入的90%。研究发现，银行渠道虽然老年客户比较集中，但对于保险产品更加看重收益和返还，因此这款保障性产品难以受到青睐；电销渠道拥有的老年人群名单较少，同时，当子女为父母投保时需要双方电话确认，增加了流程的复杂性，因此销售也很少。网销渠道虽然投保相对简单，但是对于大多数老年人而言并不习惯，所以也难以成为重要渠道。“这些经验也为未来开展老年健康保险有借鉴意义。”《报告》指出。
从赔付情况来看，截至2017年6月份，险企共赔付1.7万余单老年防癌险，肺癌是恶性肿瘤理赔的首要原因。共有22家险企发生赔案，1.7万余人获得理赔，赔付金额共计8.66亿元。从理赔原因看，肺癌位列发病榜首。第二位到第四位显著不同，男性依次是肝癌、食管癌和胃癌，女性则分别为乳腺癌、甲状腺癌和宫颈癌。
低杠杆率抑制产品吸引力
尽管保费规模快速扩大，老年防癌险的保障作用基本显现。但《报告》同时指出，目前该市场还存在一些挑战，应从产品设计、风险防控等多方面不断进行改善。
从产品设计来看，保额与保费间的“杠杆效应”不足。由于老年人群癌症发生率较高，相应产品价格较高，杠杆效应不足，影响产品的吸引力。第二，购买消费型健康险产品的理念尚不成熟。目前老年防癌疾病保险以定期保障为主，如果在保险期间未出险则无保费返还，与老年人不想损失保费的愿望存在差距。第三，保障范围仅限癌症，过于单一。老年人在癌症高发之外，其他慢性疾病发生率也增高，因此对保险的需求是多方面的。第四，缺乏老年保险人群数据积累。面对新的风险，缺乏行业数据作为基础，可能存在定价不足或定价保守的问题，给险企或消费者造成影响。
《报告》同时指出，由于老年防癌疾病保险通过健康告知进行核保，而国内告知率比较低，逆选择风险有所暴露，对险企有潜在影响。
对老年防癌险下一步的发展，《报告》也提出了几方面建议。一是在产品设计方面，要深入了解老年人特有的健康保障需求，通过创新型产品，为他们提供多样化的健康保障。二是要借助医疗科技加强慢病管理，主动管理风险。由于老年人慢性疾病发生率高，很多人同时患有多种慢性疾病，险企很难再像过去寻找传统意义上的“健康体”作为承保对象。面临这样的挑战，必须更加主动地进行风险管理。三是要加强业内合作，积累相关数据，为产品开发理赔提供更多参考依据。
资料来源：互联网，观研天下ZQ整理
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