在比特币挖矿风生水起的中国，已经有人黯然离场。
“不做了矿池了，太累了，”一位矿池公司的管理者张帅（化名）对澎湃新闻表示。他不无伤感地把自己的这次创业经历描述为“一塌糊涂、一败涂地”。
在其比特币矿池公司的官网上，会实时更新最新挖到的币的收益和哈希碰撞的难度。但这页精心设计的网页上显示的最后一行数据，永远定格在了2017年12月7日16时06分。
1月2日，澎湃新闻曾独家报道，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发文件，要求积极引导辖内企业有序退出比特币挖矿业务，并定期报送工作进展。而在更早前的去年11月中下旬，互金整治办就已经召开会议，专门讨论引导矿场退出的问题。
“很多小型的矿场已经搬到俄罗斯和冰岛了，也有些因为偷漏电问题被当地政府关停了，但大的矿场还在，”一位比特币挖矿行业人士对澎湃新闻表示。
挖矿实现财务自由
把时间拨回到2011年。张帅第一次接触到比特币就在那一年，他开始了人生中第一次“挖矿”。
挖矿是比特币产业的上游。矿工通过自己手中机器的运算能力进行“哈希碰撞”，也就是去解决比特币系统中每10分钟出的一道题，谁先答出来谁获得系统分发的比特币奖励，也就是“爆块”。一开始是获得50个比特币，后来逐步减少到12.5个，这些比特币最终总数将达到2100万个，将会在2040年挖完。截止到今年1月，全球已经挖出了80%的比特币。按理说，挖矿这个行业的寿命应该在22年后完全结束，但是市面上出现了莱特币、比特币现金等更多币种，让这个行业持续下去成为可能。
2011年，张帅在上海一家主营服务器托管业务的公司做销售，他当时的上司带着他“挖矿”入场，当时挖矿的主流还是显卡。2012年，北京航空航天大学的计算机系博士生“南瓜张”开始靠卖设备赚钱，他的矿机芯片阿瓦隆效率相当于几百台电脑，2012年9月开始接受预定，2013年第一季度开始发货。
也是2013年开始，随着手里比特币价格上升，张帅把比特币卖了不停地补充挖矿机器，后来把自己经营的矿机卖给了华东一家规模较大的比特币公司，自己也成了这家公司的经营人员之一。但是经营理念不合，2016年张帅又拉上自己的同事，开始创业单干，做的是矿池。
张帅毫无疑问是幸运的。早期很多用电脑CPU和显卡挖矿者只是出于兴趣挖了挖，当时的币价仅为几元钱，挖了之后很大几率会忘了钱包密码，这些比特币就永远“沉睡”在网络中了。但张帅不一样，虽然不是比特币虔诚的“信徒”，但他有一种执念认为，这在2010年1万个才能买2个披萨的币最终会给他带来财富。于是在第一次见到澎湃新闻记者的时候，他不无得意地说：“比特币带给了我财务自由。”
最高峰时，他拥有过1万多个比特币，如果留到现在，那是一笔10亿元人民币的资产。然而在后来币价震荡期间他陆续卖掉了很多，留下的并不多，这也是让他后悔不迭的原因之一。
将矿机视作印钞机
初见张帅，是2017年夏天在杭州萧山的一个创业孵化器园区的写字楼里。张帅三十多岁，身材微胖，面色略黑，话不多，但是有一种江湖草莽气息的豪爽。他穿着条文T恤和人字拖，带着澎湃新闻记者绕着50平米左右的创业公司办公室转了一圈。办公室里，是十来个年轻的程序员，在紧张地盯着屏幕上的串码。
他们所管理的矿池，主要负责独立矿机的集中托管，他们维护网络中的各个节点，传输运算信息到比特币网络中，如果自己管理的矿池中有矿机碰撞出正确结果，矿池要将所获得的比特币平均分配给所有矿机，主要依据是算力贡献。所以，矿池可以理解为“组团打怪兽”。
“我们矿池的产量不高，大概是全球的百分之一，”张帅说。
百分之一的确不高。中国占据全球80%的算力，矿机巨头比特大陆旗下的蚂蚁矿池算力占全网近四分之一。
在当时，比特币正在涨价区间，张帅看好矿机是印钞机。
事实上，此后比特币价格暴涨翻倍，收益率更高。一位业内挖矿巨头公司高管也告诉澎湃新闻，“买了矿机之后，半年就能回本，之后都是挣钱。”
但这里有个制约因素，就是巨大的耗电量。以每度0.35元的较低电价计算，挖出一个币需要5000-6000元的电费。摩根士丹利分析师此前在报告中表示，虚拟货币挖矿在2018年可能会消耗140太瓦时的电力，约占全球电力需求的0.6%。
“ 有兴趣你带一台矿机回去挖着玩儿，收益也归你，不过这玩意功率大，噪音也大，放办公室放家里可能比较嘈杂，”当时张帅这么对澎湃新闻表示。
挖矿行业“蚂蚁搬家”
收益率高也挡不住回撤的脚步，迎面而来的拦路虎是监管部门。
2017年9月4日，央行出手整治ICO（代币首次发行），比特币行业内有所震动，但不少人坚持认为央行打击的是仿照比特币的山寨币和虚假项目融资，“血液正统”的比特币不会受影响。然而，仅仅10天之后，国内大大小小的比特币交易所接到监管部门指令，限期关停场内交易。
交易口一封闭，上游的挖矿产业唇亡齿寒。11月，互金整治办召开会议，专门讨论引导矿场退出的问题。中国央行指示要求地方政府从电力供给入手，逐步削减比特币挖矿规模。
同样在这个时段的11月13日，国网四川甘孜州电力有限责任公司丹巴县供电分公司曾下发通知给并网小水电，称比特币生产属于非法经营，各并网电站全部停止比特币生产。但之后该电力公司称系处理大面积限电问题时匆忙撰写，而非公司正式红头文件，本意并非指比特币挖矿为非法经营，而是因有的小水电站未能优先满足当地的民生用电需求，违反了与公司购售电合同的要求。
张帅开始心慌。他反复跟澎湃新闻表示，一方面因为监管收紧，矿场之后怕又打击矿池，一方面又看到比特币价格一路上扬，而自己抛售过早十分懊悔。整夜整夜睡不着觉的他，在压力之下，于12月为自己的创业项目画上了休止符。
张帅的预感是对的，1月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发文件，要求积极引导辖内企业有序退出比特币挖矿业务，并定期报送工作进展。
“太累了，干点别的什么不好呢，我先歇歇缓一缓，”张帅对澎湃新闻说。
更多的矿场在“蚂蚁搬家”。数位业内人士对澎湃新闻表示，不少中小型矿场在监管压力之下已经搬往国外，主要标的国是电费较为便宜，监管较为自由的俄罗斯和冰岛。
还有一部分矿场没那么幸运，部分设立在安徽的矿场，因为常年偷漏电已经被要求关停。
但大的矿场还在持续生产。一位业内人士对澎湃新闻表示，部分矿场是地方政府招商引资来的，有合同在，也在为地方政府纳税，所以政府和矿场暂时都没有搬走的意愿，“比如贵阳做大数据中心，也很热衷比特币的底层技术区块链，就不会赶走挖矿企业。”
但即便是作为控制了矿机绝对多数的市场份额的比特大陆，也开始转型。出人意料的是，转型的方向并不是接近比特币的区块链技术，而是人工智能。比如在11月的世界人工智能大会上，比特大陆就趁机推广了自己的人工智能技术研发的张量计算加速处理的专用定制芯片。
参考观研天下发布《2018-2024年中国数字货币产业市场现状规划调查与投资战略评估研究报告》
数字货币时代将近，无现金支付未来又将如何发展？通过分析前文，我们已知无现金支付的“前世”与“今生”都是基于现有的货币体制而产生的变革，而央行加速推进数字货币体系建设，成为2017年重大事件，未来五年内或将重塑整个货币体系。作为无现金支付的底层基础设施，货币体系的重大变革，又将为其带来什么？
一、央行数字货币，纸币的数字化升级
数字货币时代，无现金支付的内核升级。无现金支付已在社会的上层建筑——各大金融交易场景中散发出无限价值，而无现金支付的深度价值，则在于加快央行推出的数字货币进程，形成更加“中心化”、“数字化”的货币发行管理模式。从而对整个金融领域进行重塑，促进中国经济更好更快发展。
央行数字货币是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。因为有国家信用做担保，央行数字货币本质与流通纸币相同，主要属于现金（M0）范畴，是用以替代现有纸币的数字化货币。具体的，它是由特定密码学与共识算法验证的、可代表具体金额的加密数字串，可储存在数字钱包中，应用于移动终端、PC终端或卡基上，进入流通及支付环节。用户可以将其如同现金一样存在银行现金账户，获取其流通、支付等功能，也可以将其存放在银行电子账户里，形成电子货币并获取利息。运行框架上，央行数字货币将遵循传统的“中央银行—商业银行”二元模式。
与传统纸币相同，央行数字货币可以以电子货币形式存在。当央行数字货币存入银行电子账户，形成普通数字存储于数字钱包，就形成了电子货币；当数字货币通过加密数字存储于数字钱包，并运行在特定数字货币网络中，就形成了纯数字货币。
二、央行数字货币，之于国家价值无限
有利于打击洗钱、逃漏税等违法行为。传统纸币的不记名特点使得监管机构无法准确全面掌握纸币的使用流通情况，利用纸币进行偷逃税、洗钱等经济犯罪成为现实中无法避免的黑洞。
相比之下，区块链技术不可篡改和无法伪造的时间戳可完整反映交易明细和对手信息，如实记载每位参与者的交易信用，并在全系统范围形成统一账本，这使得央行数字货币所有交易信息都透明化。央行一方面可以在转移数字货币所有权时登记持币人变动数字货币的信息，另一方面也可以保持追踪持币人身份的线索信息，因而，央行数字货币具有可控匿名性及可追溯性。国家监管机构通过对区块链形成的账本信息及流通环节的追溯，可确认企业及个人的过往交易及开支状况，有效打击洗钱、逃漏税等违法行为，提升经济交易活动的透明度，建立起覆盖全社会的信用体系。
使得“精准扶贫”成为可能。首先，数字货币基于密码学存在，每一个数字货币均对应相应的编号，通过建立集中分布相对均衡的系统，可以排除不在系统中的非央行发行的数字货币，有效解决贫困地区的假币问题。其次，由于数字货币的货币属性可编程，可以指定用途、接收人以及支付条件，因此以数字货币方式提供的扶贫贷款和财政补贴将准确无误地流向符合条件的农民手中，且收到上述资金的农民必须按照规定要求使用。政府各项扶贫基金可以做到有的放矢，精准到达需要的人的手中，严格按照规定使用，而且监管部门基于了解可以进一步地设计出更好的扶贫政策，这使得“精准扶贫”成为可能。
有利于“个税改革”的实现。以近期政府正加速推进的个税改革为例，此次个税改革的方向是分类和综合相结合，即将部分收入纳入综合，同时建立基本扣除加专项扣除的机制，适当增加专项扣除。在传统纸币体系下，由于个税扣除凭证难于收集且难以辨认，上述个税改革过程繁琐、成本较高。相比之下，由于央行数字货币的“数字化”赋予其可追踪性的特点，政府可以准确、高效、低成本地了解个人所得的流入及流出结构，无需凭证即可确认税收。
三、无现金体系下的支付产业再升级
1、央行数字货币，支付产业的颠覆性变革
数字货币时代，第三方支付成为历史，支付产业迎来颠覆性变革。虚拟账户的存在使第三方支付的账户内沉淀大量资金。也让第三方支付机构在转账过程中事实上实行了清算职能。央行无法监管资金并掌握资金流向。因此通过数字货币体系的建立，通过中心化的作用，本质的方法是取消虚拟账户作为资金存储的渠道，令大额资金始终处于银行监管体系内，确保资金安全相对私人数字货币完全去中心化的特性；另外，法定货币的属性使得央行数字货币具有法制性、强制性的特点，从这一角度来说，所有人也必须接受其价值。综合以上两点原因，央行数字货币具有相对私人数字货币更广泛的适用范围。而中心化的特点意味着政府可以对其进行精准的调控，这使得央行数字货币具有独特的可控性。
2、数字货币带给无现金支付新模式，新商机
协助央行、商行完成货币发行回笼、构建货币运输体系，“货币批发商”前景广阔。虽然未来央行数字的发行方除传统货币发行方中国人民银行外，也将有中、农、工、建四大商业银行的加入，但是，更多的城商行、农商行、信用社还是不具备数字货币的发行能力。央行数字货币从发行到回笼需要电子运输系统作为媒介，可以作为货币流通环节之一参与构建货币运输系统的公司将作为“货币批发商”，帮助完成央行数字货币体系下资金的高效、低成本流通。在新的货币体系下，支付体系将重新向传统渠道回归，第三方支付在移动支付领域的作用将逐步减弱。“货币批发商”将帮助央行数字货币在以银行为中心的传统支付体系中实现发行与回笼，并从整个交易流通过程中收取费用，从而通过整个过程中大量的流转资金实现获利。
连接数字货币与消费场景，交易系统搭建者将成市场宠儿。央行数字货币体现并储存在数字钱包下，而未来数字钱包将呈现“一对多、多对多”的分布状况。“一对多”是指一个个体可以拥有多个数字钱包，“多对多”是指多个数字钱包可具体对应到更多个具体的场景应用，这也意味着越庞大的交易场景将拥有越多的数字钱包，进而进一步吸引资金流入。相比传统货币，央行数字货币独特的“点对点”交易模式将更加高效。拥有技术的企业可通过参与搭建高效交易系统，进而卡位庞大的消费场景，吸引更多的数字钱包，通过降低流通成本、提升流通效率向获利方收取费用赢得利润。
“不做了矿池了，太累了，”一位矿池公司的管理者张帅（化名）对澎湃新闻表示。他不无伤感地把自己的这次创业经历描述为“一塌糊涂、一败涂地”。
在其比特币矿池公司的官网上，会实时更新最新挖到的币的收益和哈希碰撞的难度。但这页精心设计的网页上显示的最后一行数据，永远定格在了2017年12月7日16时06分。
1月2日，澎湃新闻曾独家报道，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发文件，要求积极引导辖内企业有序退出比特币挖矿业务，并定期报送工作进展。而在更早前的去年11月中下旬，互金整治办就已经召开会议，专门讨论引导矿场退出的问题。
“很多小型的矿场已经搬到俄罗斯和冰岛了，也有些因为偷漏电问题被当地政府关停了，但大的矿场还在，”一位比特币挖矿行业人士对澎湃新闻表示。
挖矿实现财务自由
把时间拨回到2011年。张帅第一次接触到比特币就在那一年，他开始了人生中第一次“挖矿”。
挖矿是比特币产业的上游。矿工通过自己手中机器的运算能力进行“哈希碰撞”，也就是去解决比特币系统中每10分钟出的一道题，谁先答出来谁获得系统分发的比特币奖励，也就是“爆块”。一开始是获得50个比特币，后来逐步减少到12.5个，这些比特币最终总数将达到2100万个，将会在2040年挖完。截止到今年1月，全球已经挖出了80%的比特币。按理说，挖矿这个行业的寿命应该在22年后完全结束，但是市面上出现了莱特币、比特币现金等更多币种，让这个行业持续下去成为可能。
2011年，张帅在上海一家主营服务器托管业务的公司做销售，他当时的上司带着他“挖矿”入场，当时挖矿的主流还是显卡。2012年，北京航空航天大学的计算机系博士生“南瓜张”开始靠卖设备赚钱，他的矿机芯片阿瓦隆效率相当于几百台电脑，2012年9月开始接受预定，2013年第一季度开始发货。
也是2013年开始，随着手里比特币价格上升，张帅把比特币卖了不停地补充挖矿机器，后来把自己经营的矿机卖给了华东一家规模较大的比特币公司，自己也成了这家公司的经营人员之一。但是经营理念不合，2016年张帅又拉上自己的同事，开始创业单干，做的是矿池。
张帅毫无疑问是幸运的。早期很多用电脑CPU和显卡挖矿者只是出于兴趣挖了挖，当时的币价仅为几元钱，挖了之后很大几率会忘了钱包密码，这些比特币就永远“沉睡”在网络中了。但张帅不一样，虽然不是比特币虔诚的“信徒”，但他有一种执念认为，这在2010年1万个才能买2个披萨的币最终会给他带来财富。于是在第一次见到澎湃新闻记者的时候，他不无得意地说：“比特币带给了我财务自由。”
最高峰时，他拥有过1万多个比特币，如果留到现在，那是一笔10亿元人民币的资产。然而在后来币价震荡期间他陆续卖掉了很多，留下的并不多，这也是让他后悔不迭的原因之一。
将矿机视作印钞机
初见张帅，是2017年夏天在杭州萧山的一个创业孵化器园区的写字楼里。张帅三十多岁，身材微胖，面色略黑，话不多，但是有一种江湖草莽气息的豪爽。他穿着条文T恤和人字拖，带着澎湃新闻记者绕着50平米左右的创业公司办公室转了一圈。办公室里，是十来个年轻的程序员，在紧张地盯着屏幕上的串码。
他们所管理的矿池，主要负责独立矿机的集中托管，他们维护网络中的各个节点，传输运算信息到比特币网络中，如果自己管理的矿池中有矿机碰撞出正确结果，矿池要将所获得的比特币平均分配给所有矿机，主要依据是算力贡献。所以，矿池可以理解为“组团打怪兽”。
“我们矿池的产量不高，大概是全球的百分之一，”张帅说。
百分之一的确不高。中国占据全球80%的算力，矿机巨头比特大陆旗下的蚂蚁矿池算力占全网近四分之一。
在当时，比特币正在涨价区间，张帅看好矿机是印钞机。
事实上，此后比特币价格暴涨翻倍，收益率更高。一位业内挖矿巨头公司高管也告诉澎湃新闻，“买了矿机之后，半年就能回本，之后都是挣钱。”
但这里有个制约因素，就是巨大的耗电量。以每度0.35元的较低电价计算，挖出一个币需要5000-6000元的电费。摩根士丹利分析师此前在报告中表示，虚拟货币挖矿在2018年可能会消耗140太瓦时的电力，约占全球电力需求的0.6%。
“ 有兴趣你带一台矿机回去挖着玩儿，收益也归你，不过这玩意功率大，噪音也大，放办公室放家里可能比较嘈杂，”当时张帅这么对澎湃新闻表示。
挖矿行业“蚂蚁搬家”
收益率高也挡不住回撤的脚步，迎面而来的拦路虎是监管部门。
2017年9月4日，央行出手整治ICO（代币首次发行），比特币行业内有所震动，但不少人坚持认为央行打击的是仿照比特币的山寨币和虚假项目融资，“血液正统”的比特币不会受影响。然而，仅仅10天之后，国内大大小小的比特币交易所接到监管部门指令，限期关停场内交易。
交易口一封闭，上游的挖矿产业唇亡齿寒。11月，互金整治办召开会议，专门讨论引导矿场退出的问题。中国央行指示要求地方政府从电力供给入手，逐步削减比特币挖矿规模。
同样在这个时段的11月13日，国网四川甘孜州电力有限责任公司丹巴县供电分公司曾下发通知给并网小水电，称比特币生产属于非法经营，各并网电站全部停止比特币生产。但之后该电力公司称系处理大面积限电问题时匆忙撰写，而非公司正式红头文件，本意并非指比特币挖矿为非法经营，而是因有的小水电站未能优先满足当地的民生用电需求，违反了与公司购售电合同的要求。
张帅开始心慌。他反复跟澎湃新闻表示，一方面因为监管收紧，矿场之后怕又打击矿池，一方面又看到比特币价格一路上扬，而自己抛售过早十分懊悔。整夜整夜睡不着觉的他，在压力之下，于12月为自己的创业项目画上了休止符。
张帅的预感是对的，1月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发文件，要求积极引导辖内企业有序退出比特币挖矿业务，并定期报送工作进展。
“太累了，干点别的什么不好呢，我先歇歇缓一缓，”张帅对澎湃新闻说。
更多的矿场在“蚂蚁搬家”。数位业内人士对澎湃新闻表示，不少中小型矿场在监管压力之下已经搬往国外，主要标的国是电费较为便宜，监管较为自由的俄罗斯和冰岛。
还有一部分矿场没那么幸运，部分设立在安徽的矿场，因为常年偷漏电已经被要求关停。
但大的矿场还在持续生产。一位业内人士对澎湃新闻表示，部分矿场是地方政府招商引资来的，有合同在，也在为地方政府纳税，所以政府和矿场暂时都没有搬走的意愿，“比如贵阳做大数据中心，也很热衷比特币的底层技术区块链，就不会赶走挖矿企业。”
但即便是作为控制了矿机绝对多数的市场份额的比特大陆，也开始转型。出人意料的是，转型的方向并不是接近比特币的区块链技术，而是人工智能。比如在11月的世界人工智能大会上，比特大陆就趁机推广了自己的人工智能技术研发的张量计算加速处理的专用定制芯片。
参考观研天下发布《2018-2024年中国数字货币产业市场现状规划调查与投资战略评估研究报告》
数字货币时代将近，无现金支付未来又将如何发展？通过分析前文，我们已知无现金支付的“前世”与“今生”都是基于现有的货币体制而产生的变革，而央行加速推进数字货币体系建设，成为2017年重大事件，未来五年内或将重塑整个货币体系。作为无现金支付的底层基础设施，货币体系的重大变革，又将为其带来什么？
一、央行数字货币，纸币的数字化升级
数字货币时代，无现金支付的内核升级。无现金支付已在社会的上层建筑——各大金融交易场景中散发出无限价值，而无现金支付的深度价值，则在于加快央行推出的数字货币进程，形成更加“中心化”、“数字化”的货币发行管理模式。从而对整个金融领域进行重塑，促进中国经济更好更快发展。
央行数字货币是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。因为有国家信用做担保，央行数字货币本质与流通纸币相同，主要属于现金（M0）范畴，是用以替代现有纸币的数字化货币。具体的，它是由特定密码学与共识算法验证的、可代表具体金额的加密数字串，可储存在数字钱包中，应用于移动终端、PC终端或卡基上，进入流通及支付环节。用户可以将其如同现金一样存在银行现金账户，获取其流通、支付等功能，也可以将其存放在银行电子账户里，形成电子货币并获取利息。运行框架上，央行数字货币将遵循传统的“中央银行—商业银行”二元模式。
与传统纸币相同，央行数字货币可以以电子货币形式存在。当央行数字货币存入银行电子账户，形成普通数字存储于数字钱包，就形成了电子货币；当数字货币通过加密数字存储于数字钱包，并运行在特定数字货币网络中，就形成了纯数字货币。
二、央行数字货币，之于国家价值无限
有利于打击洗钱、逃漏税等违法行为。传统纸币的不记名特点使得监管机构无法准确全面掌握纸币的使用流通情况，利用纸币进行偷逃税、洗钱等经济犯罪成为现实中无法避免的黑洞。
相比之下，区块链技术不可篡改和无法伪造的时间戳可完整反映交易明细和对手信息，如实记载每位参与者的交易信用，并在全系统范围形成统一账本，这使得央行数字货币所有交易信息都透明化。央行一方面可以在转移数字货币所有权时登记持币人变动数字货币的信息，另一方面也可以保持追踪持币人身份的线索信息，因而，央行数字货币具有可控匿名性及可追溯性。国家监管机构通过对区块链形成的账本信息及流通环节的追溯，可确认企业及个人的过往交易及开支状况，有效打击洗钱、逃漏税等违法行为，提升经济交易活动的透明度，建立起覆盖全社会的信用体系。
使得“精准扶贫”成为可能。首先，数字货币基于密码学存在，每一个数字货币均对应相应的编号，通过建立集中分布相对均衡的系统，可以排除不在系统中的非央行发行的数字货币，有效解决贫困地区的假币问题。其次，由于数字货币的货币属性可编程，可以指定用途、接收人以及支付条件，因此以数字货币方式提供的扶贫贷款和财政补贴将准确无误地流向符合条件的农民手中，且收到上述资金的农民必须按照规定要求使用。政府各项扶贫基金可以做到有的放矢，精准到达需要的人的手中，严格按照规定使用，而且监管部门基于了解可以进一步地设计出更好的扶贫政策，这使得“精准扶贫”成为可能。
有利于“个税改革”的实现。以近期政府正加速推进的个税改革为例，此次个税改革的方向是分类和综合相结合，即将部分收入纳入综合，同时建立基本扣除加专项扣除的机制，适当增加专项扣除。在传统纸币体系下，由于个税扣除凭证难于收集且难以辨认，上述个税改革过程繁琐、成本较高。相比之下，由于央行数字货币的“数字化”赋予其可追踪性的特点，政府可以准确、高效、低成本地了解个人所得的流入及流出结构，无需凭证即可确认税收。
三、无现金体系下的支付产业再升级
1、央行数字货币，支付产业的颠覆性变革
数字货币时代，第三方支付成为历史，支付产业迎来颠覆性变革。虚拟账户的存在使第三方支付的账户内沉淀大量资金。也让第三方支付机构在转账过程中事实上实行了清算职能。央行无法监管资金并掌握资金流向。因此通过数字货币体系的建立，通过中心化的作用，本质的方法是取消虚拟账户作为资金存储的渠道，令大额资金始终处于银行监管体系内，确保资金安全相对私人数字货币完全去中心化的特性；另外，法定货币的属性使得央行数字货币具有法制性、强制性的特点，从这一角度来说，所有人也必须接受其价值。综合以上两点原因，央行数字货币具有相对私人数字货币更广泛的适用范围。而中心化的特点意味着政府可以对其进行精准的调控，这使得央行数字货币具有独特的可控性。
2、数字货币带给无现金支付新模式，新商机
协助央行、商行完成货币发行回笼、构建货币运输体系，“货币批发商”前景广阔。虽然未来央行数字的发行方除传统货币发行方中国人民银行外，也将有中、农、工、建四大商业银行的加入，但是，更多的城商行、农商行、信用社还是不具备数字货币的发行能力。央行数字货币从发行到回笼需要电子运输系统作为媒介，可以作为货币流通环节之一参与构建货币运输系统的公司将作为“货币批发商”，帮助完成央行数字货币体系下资金的高效、低成本流通。在新的货币体系下，支付体系将重新向传统渠道回归，第三方支付在移动支付领域的作用将逐步减弱。“货币批发商”将帮助央行数字货币在以银行为中心的传统支付体系中实现发行与回笼，并从整个交易流通过程中收取费用，从而通过整个过程中大量的流转资金实现获利。
连接数字货币与消费场景，交易系统搭建者将成市场宠儿。央行数字货币体现并储存在数字钱包下，而未来数字钱包将呈现“一对多、多对多”的分布状况。“一对多”是指一个个体可以拥有多个数字钱包，“多对多”是指多个数字钱包可具体对应到更多个具体的场景应用，这也意味着越庞大的交易场景将拥有越多的数字钱包，进而进一步吸引资金流入。相比传统货币，央行数字货币独特的“点对点”交易模式将更加高效。拥有技术的企业可通过参与搭建高效交易系统，进而卡位庞大的消费场景，吸引更多的数字钱包，通过降低流通成本、提升流通效率向获利方收取费用赢得利润。
资料来源：互联网，观研天下GSL整理
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