苏宁金融言必称大数据风控，到底有几分成色？

　　11月18日，一年一度的世界互联网大会在乌镇闭幕，大数据风控等金融科技成为本次大会的新热点。其实，大数据风控在当下已经成为各家互联网企业争夺的高地。对于互金公司来说，言必称大数据风控似乎成为了一种潮流。不过，大数据风控有很强的技术壁垒，并非每家公司都能做好。依托苏宁母集团的苏宁金融，其大数据风控到底是怎样的，又有几分成色呢？

　　苏宁金融最好的风控试验场在哪

　　大数据风控的前提是拥有数据，有数据才能分析。作为一家26年的零售服务企业，苏宁的产品业务积累丰富，覆盖了零售、金融、投资、地产、文创、体育等生态体系内的所有有效数据。拥有来源多元化、多层化的海量数据，获取数据成本相对较低，这些为苏宁金融布阵大数据风控平台提供了天然优势。

　　通过搭建信用与风控体系，苏宁金融的上层业务板块得以构建和发展，其中就包括广为人知的任性付、易付宝、苏宁理财、苏宁小贷、苏宁众筹等业务。

　　基于大数据的风控模型，苏宁金融向个人消费者提供消费金融服务。截至2016年10月底，任性付投放规模同比增长超800%、客户数量同比增长超600%，投放笔数超过1000万笔，发放消费贷款数量超1000万笔。

　　此外，苏宁金融已向近5万家中小微合作伙伴提供低门槛、低成本、一键响应的供应链金融服务，实现了B端业务爆发式增长。截至今年10月底，易付宝注册用户数1.4亿，苏宁理财交易规模达1800亿元，苏宁企业贷款累计投放量超过420亿元；苏宁众筹上线累计筹集额11.36亿元，累计参与人数342.7万人，累计项目数1330个，其中千万级和百万级筹集额项目分别达到24个和69个。

　　海量的用户群体，高频的交易频次，需要大数据风控的保障，这也倒逼风控模型的迭代，促进风控水平的提高。苏宁金融全面开花、快速增长的各大板块业务，成为苏宁金融最好的风控试验场。

　　银行级风控体系是强大技术保障

　　大数据风控看两个方面的能力，一个是数据积累，另一个就是技术能力。在大数据风控技术能力上，依托苏宁美国硅谷研究院，苏宁金融拥有业内领先的大数据整合、规划和挖掘等技术能力。苏宁金融还成立了专门为大数据风控业务服务的大数据中心，采用业内领先的数据采集、并行计算、机器学习等技术手段。

　　“依托苏宁生态平台积累的交易记录数据和信用体系，苏宁金融建立了银行级风控体系。”苏宁金融风险管理中心负责人介绍，苏宁金融始终把银行级风控体系放在业务发展的核心位置，全面推行风险管理“三道防线”，建立集中、独立、专业的风险管理架构。

　　上述负责人还透露，苏宁金融内部建立了一个强大的授信审批中心，秉持“本质上是什么，就按什么来管理”的原则，对于企业贷款、消费贷款等信贷业务和非标理财、收益类众筹等类信贷业务，统统走信贷审批流程。同时，效仿银行贷款准备金制度，建立了完善的风险准备金提取制度，对所有的融资类业务，均要求计提百分之一的准备金，确保极端情况下对客户资金的兑付能力。

　　例如，自任性付推向市场以来，苏宁金融就通过银行级风控体系，对每一笔任性付交易进行风险识别和过滤，对高风险任性付订单会进行系统预警，有效甄别试图套现的风险账户，并冻结任性付支付功能。

　　建立强大的银行级风控体系，需要专业的风控团队和强大的软硬件支持。目前，苏宁金融从事风险管理业务的工作人员占比超过60%，风控系统可对每秒3000笔交易进行快速风判，每笔交易100毫秒内完成风判和处置决策。2015年，该系统为易付宝会员提供全流程、全业务的风险控制，保障了资金交易安全。正是基于此，苏宁金融在消费贷款、企业贷款和众筹等方面的多项业务均处于行业领先地位。

　　苏宁金融大数据风控还有哪些秘密武器

　　除了银行级风控体系，苏宁金融在风控上还暗藏着几大“秘密武器”：

　　其一，生物特征识别技术。其中，人脸识别技术已应用于易付宝6.0高级实名身份认证，引入人脸识别到支付之后，认证时间从一天缩短到1秒，人员减少了90%，大大降低了支付的人工成本；而图形识别技术目前已在美国获得专利，可应用于锁屏开启、账户登录、支付验证等场景，安全性是指纹验证的千倍，测试的结果表明，识别率大于99%，识别时间为200毫秒。

　　其二，个人CRM系统与企业CRM系统。通过这两大CRM系统，苏宁金融可以进行精准营销和强有力的风险控制。

　　其三，智能投顾。目前，苏宁金融正在研发的智能投顾将植入易付宝APP中，包含风险评测、投资策略分析、产品组合推荐等三部分，可以实现为各类型客户尤其是低收入客户提供更为良好的投资顾问服务。

　　正因为在大数据风控等金融科技领域的持续深耕，苏宁金融先后斩获了“最佳互联网金融风险控制大奖”和“最受用户信任互联网金融平台奖”，并于今年11月在“第八届金融科技与支付创新2016年度盛会”上荣获“Fintech领军奖”。

　　另据记者了解，苏宁金融在金融技术方面将持续加大投入，广泛运用金融科技（fintech）特别是人工智能技术，加强产品研发能力和技术创新，以及通过技术手段提高金融风控水平。