机遇和挑战：阿里、腾讯竞相掘金

       导读：机遇和挑战：阿里、腾讯竞相掘金。芝麻信用、腾讯征信这类基于互联网的征信公司，可以看作是对央行征信体系的补充。除了在人群范围和数据分析维度上进一步完善外，它们还将提供更丰富化的征信应用场景。但也有业内人士指出，这类互联网征信公司在信贷方面的数据并未被充分验证过，因此其模型的精准度有待时间检验。
参考：《中国网络教育行业市场调研与投资战略分析报告（2015-2020）》

       这8家被要求开展个人征信准备工作的机构，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。换言之，这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。
　　芝麻信用、腾讯征信这类基于互联网的征信公司，可以看作是对央行征信体系的补充。除了在人群范围和数据分析维度上进一步完善外，它们还将提供更丰富化的征信应用场景。但也有业内人士指出，这类互联网征信公司在信贷方面的数据并未被充分验证过，因此其模型的精准度有待时间检验。
　　征信业务大爆发
　　信用市场被认为是互联网的下一个金矿。根据预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元。
　　据了解，目前我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。而2014年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。
　　眼下，芝麻信用等八家机构只是按要求做好准备，离真正取得牌照还有一段时日。而不同的机构间，未来在个人征信业务方面也各有侧重。
　　据悉，作为蚂蚁金服的子品牌，芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品，背后则是依托阿里云的技术力量，对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据的整合。
　　具体说来，芝麻信用通过分析大量的电商交易及行为数据，对用户进行信用评估，判断用户的还款意愿及还款能力，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。
　　蚂蚁金服方面称，芝麻信用有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面的数据。
　　不久前，蚂蚁金服试运行的消费信贷产品“花呗”推出了赊销服务。有的用户能申请到几千的额度，有的用户能申请到几万，也有用户无法获得申请。在此过程中，阿里直接通过大数据运算分析完成评估和授信过程，判定透支额度。
　　腾讯也不甘落后。继微众银行之后，腾讯即将推出互联网征信体系。据悉，财付通团队早在2年前就开始推进征信业务的探索，帮助用户建立个人信用。公司称，腾讯征信将基于腾讯现有的QQ、微信活跃用户，以及在SNS、门户、娱乐等众多领域的群众基础，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，同时规避隐私，让用户建立起“信用即财富”的观念。
　　财付通表示，腾讯征信业务服务的对象主要包括两类，一是金融机构，通过提供互联网征信服务来为其降低风险；二是服务普通用户，用便捷的方式帮助他们获得信用记录，这些记录能反过来帮助其获得更多的金融服务。
　　机遇和挑战
　　那么，蚂蚁和腾讯会如何在征信中掘金呢？蚂蚁金服信用业务拓展的负责人邓一鸣称，公司在信用的应用场景上已有不少设想和研究。
　　在他看来，利用信用记录申贷就是一项非常重要的应用。“过去，无论谁借钱都是一样的利率，但在互联网金融的环境下，情况变了。”邓一鸣称，“现在，许多平台的借钱利息都是不同的，而识别利率最核心的就是信用。信用反映了你的融资能力，以及利率的优惠程度。这在未来一定有很大的空间和机会。”
　　第二是免押金服务。比如，用户在租车时需要刷预授权，一些用户没有办信用卡便无法租车。而芝麻信用可以为租车公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去押金，也不必刷预授权。
　　第三个场景是办理出国签证。眼下，不少用户出国旅游时需要在银行存一大笔押金，而有了信用记录后，“那些消费记录，你的履约能力都可以帮你做证明。”
　　还有招聘场景。当用户在找工作时，许多公司都会对个人进行背景调查。此时，芝麻信用可以变成一个“信用中介”，帮助企业完成背景调查的过程。
　　在这些信用场景中，“最重要的是分享经济。”邓一鸣指出，“PP租车、人人快递等模式都是分享经济的产物。眼下，人人都可以是快递员，一个人一天跑几个点送快递，顺便赚点钱。这种模式越来越多，而这种模式下人与人之间的信任，都需要信用机制的介入。”在蚂蚁金服的理想状态下，信用体系未来能进入用户的金融生活和方方面面，成为不可或缺的一环。
　　除了为集团的整体战略服务，征信系统还可以输出。拍拍贷CEO张俊之前曾透露，芝麻信用曾来洽谈征信方面的合作事宜，芝麻信用希望向拍拍贷提供征信输出服务，而相关用户在拍拍贷借款后，其还款情况则需要再反馈给芝麻信用。但实际上，拍拍贷在验证芝麻信用的模型后，发现其准确度并不高。
　　张俊说，“因为芝麻信用的数据里缺乏用户的违约数据，即没有用户真实的贷款记录，因此其模型的精准度大约只有拍拍贷的70%左右。”但记者尚无法对张俊所说的70%这个数据进行验证。
　　张俊称，在拍拍贷的风控模型里，用户的社交数据大约只占8%到9%的权重，消费数据的权重也不到10%。相比之下，用户的还款记录、还款行为占到50%到60%的权重。而这一类型的数据恰是P2P公司的核心竞争力。从这个角度看，P2P公司现下与互联网征信公司合作动力并不大。
　　“那些逾期和违约的数据，可以说是P2P公司用血和汗水换来的，是非常珍贵的数据。而我们不会把这些数据随便提供给其他机构。”张俊说道。