山东沂南农商银行成金融扶贫“样板银行”

　　 ——三大扶贫信贷产品活水精准“滴灌”贫困户

　　山东沂南农商银行工作人员将办公室搬到村里，集中为贫困农户评级授信

　　山东省沂南县地处沂蒙山腹地，是沂蒙革命老区的中心。受自然条件限制，当地贫困人口较多。沂南农商银行抓住沂南县被确定为全省扶贫小额信贷示范县的契机，不断创新精准和普惠扶贫新路子，推出了“富民农户贷”“富民生产贷”和“富民发展贷”三大富有特色的扶贫小额信贷产品，帮助贫困农户和新型农业经营主体解决融资难融资贵的问题。

　　截至2016年末，沂南农商银行累计发放扶贫贷款2.69亿元。其中发放“富民农户贷”1337户，金额5022万元；发放“富民生产贷”61户，金额2.18亿元。沂南农商银行金融精准扶贫的创新实践走在了全省前列，成为山东省农村扶贫小额信贷工作的典范工程和学习样板，并被评为“2016年度中国精准扶贫十佳县域银行”。

　　“富民农户贷”助困难户摘掉“贫困帽”

　　在沂南县孙祖镇代庄社区的一条田间水泥路两边，排列着数十座新式温室大棚，这里是代庄社区新建起的产业扶贫示范园。在该园区里，黄瓜种植户季怀忠介绍起他家在接受“富民农户贷”前后的不同境遇。

　　季怀忠说，社区建大棚前，他常年在外打工，家里上有老、下有小，两个孩子还在上学，负担比较重，打工收入又不高，让他的家庭入不敷出。扶贫示范园建起来后，他就回来了。沂南农商银行发放了5万元“富民农户贷”，他又自筹2万多元建起了温室大棚，专门种黄瓜销售，一年纯收入有3万～4万元，比在外面打工强多了。季怀忠说，因为有赚头，政府和银行支持，没有风险，他又扩大生产，贷款又新建了两座大棚，相信2017年会赚得更多些。

　　上述种植户就是在沂南农商银行的贷款政策支持下实现脱贫致富的。那么，贫困农户怎么才能获得银行信用贷款呢？沂南农商银行董事长李永森介绍，该行根据“四有、两好、一项目”标准，即有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、诚实守信好，参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目来确定拟评级户，分组入户调查，再根据“721”评级授信指标体系，即诚信情况占70%，家庭收入情况占20%，基本情况占10%，来确定信用户。

　　在征得贫困农户同意后，沂南农商银行查询征信记录，到户实地入户考察，最终确定每户1000元至5万元的授信额度。在经过这一系列流程后，贫困农户无需抵押、无需担保就能凭借个人信用从沂南农商银行获得扶贫贷款。

　　截至2016年末，该行已入户调查3683户，评级授信1943户，授信总额2.81亿元，核发贷款证1722个。

　　“富民生产贷”减轻农业龙头企业贷款成本

　　与“富民农户贷”不同，“富民生产贷”面向的是企业，且增加了政府贴息内容。

　　沂南农商银行行长陈效中介绍称，该行针对带动贫困农户脱贫致富的新型农业经营主体，推出了“富民生产贷”。此项贷款业务规定，新型农业经营主体可采用多种形式带动致富能力弱、发展基础差的贫困农户脱贫致富，每带动一个贫困户完成脱贫目标，就能按照每户3万～5万元额度获得无抵押、无担保的优惠扶贫贷款，上限为300万元。以基准利率还本付息后，如果经过考察完成目标，政府将贴息3%。以当前利率水平算，获得贴息后，企业一年期的贷款成本仅为1.35%，而市场上一般融资利率都在8%~10%。沂南农商银行的这项创新式贷款产品，实现了银行、企业和贫困农户的三方共赢。

　　沂南依汶镇的山东青田食品有限公司是当地的农业龙头企业，它向沂南农商银行申请了260万元“富民生产贷”，为此，该公司与县政府以及56户贫困户签订了帮扶协议，只要按时、按指标完成脱贫任务，企业就能享受政府的贷款贴息补助。对此，该公司的做法是，安排12户贫困户直接到企业就近上班，其他44户为企业种植红圆葱和马铃薯，企业提供种子，并以高于市场价的保护价收购。

　　山东青田食品有限公司总经理黄立刚说，他们公司的工人月收入大多在3000到6000元，种植蔬菜每亩纯利不低于5000元，因此，带动这56户贫困户脱贫致富奔小康完全不是问题，他们还准备完成这个目标后，再主动增加任务，带动当地老乡一起脱贫致富。

　　“富民发展贷”强化扶贫政策带动效应

　　据记者了解，沂南农商银行还抓住该县被列入“全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县”的契机，主导推出“富民发展贷”，解决贫困户贷款难、贷款贵的难题。

　　李永森介绍说，“富民发展贷”的具体做法是，农户以承包土地经营权作抵押，当地政府以担保公司和风险补偿金帮其增加信用，最高贷款额度10万元，贷款期限为2年，沂南县财政对此贴息2%，贷款户的年利息实际承担约3.625%。目前，该县已在4个乡镇开展试点工作，共发放贷款1650万元。

　　据悉，该县青驼镇河西村的青壮年劳力大部分都外出打工，闲置下来的承包地以前只能以每亩400元的价格转包给其他人耕种。该村村民王京海、朱义宾等6人，利用沂南农商银行推出的“富民发展贷”扶贫贷款新政策，通过土地经营权抵押，贷出款项100万元，流转100亩地，搞起了蔬菜大棚，不仅实现了个人及家庭收入的快速增长，实现了脱贫致富，还带动该村及周边的土地流转价格大幅增加，从以往每亩400元增加到目前的每亩1500元，带动了同村村民的脱贫致富奔小康的步伐。

　　那么，上述“富民农户贷”和“富民生产贷”无需抵押和担保，风险如何防控呢？沂南农商银行董事长李永森介绍称，针对此项风险，由山东省、临沂市、沂南县财政提供资金，形成扶贫信贷风险补偿金，交由山东省农业融资担保公司管理，该行按照补偿金的15倍投放扶贫贷款。目前，风险补偿金总额已达2000万元，贷款额度可放大到3亿元。山东省农业融资担保公司“富民农户贷”和“富民生产贷”进行全额担保。如果扶贫贷款出现本息损失，经审核确认，将优先从风险补偿金的年收益和担保费中代偿；如果不够，实行担保公司、沂南县政府和沂南农商银行按照5：4：1的比例承担责任；如风险补偿金用完，政府将不再担责，全部由担保公司承担，这样便最大限度地降低了沂南农商银行发放贷款的成本和风险。