工行客户存款余额超1.3万亿美元

中国投资咨询网讯 截至2009年3月31日，中国工商银行的客户存款余额已超过8.9万亿元人民币（超过13000亿美元），比年初增加了9500多亿元人民币，一举超越欧美和日本银行同业，成为全球客户存款第一的商业银行。如果算入金融同业存款，工商银行的存款则为97825亿元人民币，合14400亿美元，更遥遥领先。

　　近年来欧美和日本的大型银行之间不断互相兼并扩充，这使得其资产和存款迅猛增加。目前美国银行业存款第一的摩根大通银行，就因为收购了美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行存款达到创纪录的10093亿美元。相对应的，工商银行基本上是以内生性发展为主。在这种情况下工商银行能成为全球存款最多的商业银行更加令人侧目。同时，由于金融危机的原因，目前全球范围内的银行都开始重新审视存款业务的重要性，并出现向传统商业银行业务回归的趋势下，工商银行的这一表现势必会引起境内外、业内外的广泛关注。

 

　　一直以来，工商银行拥有中国乃至全球银行中最庞大的客户群体，目前工行公司客户数量达310万户，个人客户更是达到1.9亿，几乎相当于英国、德国和法国三个国家的人口总和。工商银行营业网点遍布全国各个城市，办理金融业务十分方便，被存款人称为“身边的银行”，普遍认可为信誉卓著、安全可靠。近年来工行在优化网点资源配置、提升服务水平的同时，大力发展方便、快捷、适应个性化需求的电子银行服务。目前，工行自动柜员机（ATM）和自助设备的装备量已达5万台，POS 达18万台，再加上网上银行、电话银行和手机银行，形成了一个完整的电子银行立体服务体系，目前通过电子银行渠道办理的业务已经占到工商银行总业务量的43%。此外，对于个人客户，工行大力开展分层分区的服务体系建设，推出了私人银行服务，建成了110家财富管理中心和3000多家贵宾理财中心，提高了服务的效率和精细化、差异化水平，较好地满足了客户的多元化金融服务需求。而对于企业客户，工行则依托自身的资金实力和结算优势，以综合化金融服务能力竞争客户资源，大力发展现金管理、资产托管、企业年金、代理和理财等业务，促进了公司客户存款的稳定增长。

　　特别值得一提的是，工商银行加快经营转型，注重向交易型银行转变，大力发展理财业务和现金管理业务，以及各类中间业务和资金业务。2008年工商银行就推出理财产品216款，其中自主开发的理财产品销售额达到了21976亿元，同比增长715%。今年一季度，工行的理财产品销售额又达到了12000亿元。目前，工商银行企业现金管理客户达到12万户。2003年到2008年，工商银行的中间业务年复合成长率超过50%。

　　客户存款业务作为一项基础的商业银行业务，长期以来一直是银行最重要的资金来源。进入新世纪以来，欧美的一些银行在选择盈利模式时，出现了对客户存款的不同理解，由此全球的银行形成了两种风格不同的发展模式。一些欧美商业银行和投资银行采取的主动负债模式，即不再将客户存款作为主要的资金来源，转而通过在金融市场上主动发行债券、票据等金融工具的方式获得资金。另外一种模式，则是以工商银行为代表的中国商业银行所采取的稳健发展模式，其主要特征是在坚持存款基础地位的前提下，一方面较好地控制存款成本，并通过理财业务分流和有效管理客户存款，另一方面努力转变经营模式和发展方式，不断拓展贷款领域和调整贷款结构，同时大力发展中间业务拓宽收入来源。

　　这两种发展模式最显著的区别就在于其形成的资产负债结构的不同。如工商银行客户存款占总资产的比重约为83%，占总负债的比重达到88%，而采取主动负债模式的欧美商业银行客户存款占总资产的比重基本上在50%以下。工商银行2008年的贷存比仅为55.6%，而主动负债模式银行的贷存比一般都在100%左右，个别银行甚至接近150%。在金融危机爆发之前，由于金融市场运行平稳，市场流动性充足，融资成本较低，这两种模式的表现基本上是平分秋色。但是随着国际金融危机的爆发，金融市场的流动性迅速萎缩，采取主动负债模式的银行发现原来唾手可得的廉价资金突然间成本骤升甚至融不到了，这时一方面到期的主动负债被提前赎回，另一方面所持有的资产却无法以预期的价格变现，市场瞬间成“单边”的了，从而给这些银行带来了致命的打击。而采取存款稳健发展模式的银行由于并不主要依赖市场融资，因为具有可靠的资金来源，表现得非常稳定。以工商银行为例，在国际金融危机蔓延的严峻形势和复杂多变的市场环境中，2008年该行实现税后利润达人民币1112亿元，比2007年增长35.2%，自2003年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%。在此期间，工行各项存款增加了48000亿元人民币，保持了高速增长。

　　经过这次危机，存款对于银行流动性管理的重要性被重新认识，目前全球范围内商业银行都出现了重新重视存款业务的趋势，比如高盛、摩根斯坦利等昔日投行巨头正在转变为可以吸收公众存款的商业银行集团，单一的投行模式从华尔街消失；欧洲全功能银行的典范——德意志银行收购了德国邮政银行的分支机构，大力加强储蓄存款业务。这也许算得上是一种“回归”或“校正”。

　　面对新的竞争形势，工商银行表示，该行将继续坚持稳健可持续的发展模式，进一步巩固全球存款第一的竞争优势，同时大力发展中间业务，加快国际化和综合化发展的步伐，以创新推进多元化经营，努力锻造最盈利、最优秀、最受尊重的现代商业银行。