小微金融服务市场需求的主要表现

        导读：小微金融服务市场需求的主要表现。目前，我国仍有1698个乡镇没有设立任何金融机构网点，也就是说农村乡镇约有6％的地区是金融网点的空白区，这种情况在欠发达地区表现得尤为突出。

         参考《中国金融市场发展态势与发展前景预测报告（2013-2017）》

        小微金融服务的需求主要来自小微企业、个体户和农户。众所周知，小微金融服务是一个世界性的难题。小微客户自身存在着先天不足，其主要表现为以下方面：

        第一，财务不够规范。由于小微企业基本上都是私营企业或个体工商户，为了避税，增加自己的收益，其提交给税务部门的财务报表大多没有利润。也就是说，小微客户的财务报表缺乏规范性和透明度，大多是失真的。银行贷款首先要审查客户的第一还款来源，即考察企业的资产负债表和损益表，其目的是了解借款者是否经营正常和具有还款能力。由于小微企业的财务报表大多低估了企业的赢利水平，无法真实反映企业的运营和利润状况，而银行很难给亏损或没有利润的小微企业贷款。这里存在着严重的信息不对称问题。

        第二，缺乏合格的抵押品或担保方。由于银行是负债经营，风险控制非常重要，因此银行在第一还款来源（企业经营）达标的情况下，由于存在市场风险，一般要求借款客户有第二还款来源———抵押或担保。第二还款来源可在企业经营突然出现问题的时候，能够保证银行不会受到较大的损失。而小微企业由于经济实力不够雄厚，资产较少，普遍缺乏符合银行要求的合格的抵押品，或者很难找到愿意为其提供担保的有实力的企业。

        统计数据表明，截至2011年底，全国约有1200万家小微企业、3700万家个体工商户和2.5亿农户。目前，我国仍有1698个乡镇没有设立任何金融机构网点，也就是说农村乡镇约有6％的地区是金融网点的空白区，这种情况在欠发达地区表现得尤为突出。小微客户数量多、实力弱、规模小、布局分散，小微金融服务风险大、成本高成为困扰金融机构的两大难题。伴随着我国经济的快速转型和发展，小微客户对金融服务的需求越来越强烈。小微金融服务市场前景非常广阔，是一片远没有被开垦的“蓝海”。