2017年下半年，全国各地针对银行个人消费贷的排查工作大规模展开，银监会等监管部门也采取了一系列措施严格监控消费贷等资金流入房地产，并且成果显著。
然而，进入2018年，购房“加杠杆”方式又出现了。近日，《证券日报》记者调查发现，部分房产中介和融资担保公司联合个别银行推出“首套六成五按揭+零点五成消费贷”、“首套六成按揭+一成消费贷”、“二套四成按揭+三成消费贷”以及“二套二成按揭+五成消费贷”的模式，解决购房者首付不足的问题。
据一家融资担保公司的业务员表示，对于购买二套房普通住宅，按照现行政策商业贷款四成，银行再配个产品加三成，就做到七成贷款了。
参考观研天下相关发布的《2018-2023年中国房地产产业市场运营规模现状与未来发展方向研究报告》
其中商业贷款部分贷款年限最高为25年，二套房贷款利率按照现行政策为基准利率上浮20%，配资金部分最长贷款年限为10年，贷款利率按照基准利率上浮10%执行。
两个贷款申请同时面签，按揭贷款部分先放款，半个月后‘加成部分’再放款。
‘加成部分’为消费贷，和以往业务的区别是，这个新产品只做一次抵押，按揭贷款和消费贷款同时面签。
如果购买二套非普通住宅，则按照‘按揭贷款二成+消费贷款五成’来满足首付三成；如果购买首套普通住宅，则按照‘按揭贷款六点五成+消费贷款零点五成’来满足首付三成；如果购买首套非普通住宅，则按照‘按揭贷款六成+消费贷款一成’来满足首付三成。‘加成部分’的贷款利率均为基准利率上浮10%。
一般来说，买房首付是不可以贷款的，普通的房贷都要先付房款的30%，剩下的才能从银行贷款。
但是首付贷一出现，这个规则就被打破了，首付贷这一产品甚至可以让许多购房者零首付就可以买房.
这也吸引了一大部分投机投资买房的人，通过民间资金的充足让原本不具有购房资格的群体顺利买房。在这种情况下，首付贷会对房地产市场产生巨大影响。
受首付贷的刺激买房子的人越来越多，房子的需求上升，根据供求关系房价也会水涨船高。大量投机购房者买进房子炒热房价形成大量泡沫。
资料显示，截至2016年底，中国居民购房抵押率升至50%，已经接近美国2007年次贷危机爆发前的水平。
而居民债务比重也接近次贷危机前水平。中国社会科学院城市与竞争力研究中心主任倪鹏飞说：“居民债务占居民可支配收入的比重已从2007年的不足35%，上涨至目前的90%，远远超出其他新兴经济体的水平。若考虑我国诸多的民间融资渠道，居民杠杆率恐更高。日本和美国分别于上世纪90年代初和90年代中后期经历房地产泡沫破裂时，居民债务占可支配收入比重分别为120%和130%，我国居民杠杆率已接近较危险的区间。”
分析认为，居民加杠杆空间已越来越有限。中国居民加杠杆的最主要用途是买房产，如果房价下跌，将可能出现金融机构资产负债表急速恶化并开始大规模收紧信贷，进而导致购房者普遍违约以及银行挤兑，引发金融风险。
业内人士表示，今年这一态势料将持续，居民去杠杆将成调控重点，将加强引导，防止居民债务过快增长、向房地产领域过度集中。
资料来源： 互联网，观研ww整理
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